2019年,P2P网贷行业合规检查继续推进,一众网贷平台实际运营状况依旧错综复杂,下一阶段仍可能处于风险易发高发期。与此同时,人们也在呼吁,网贷行业中的合规玩家们,需要监管给予合规认证,成为行业“正规军”。但就市场上现有P2P机构而言,或许只有那些自身具备风控硬实力的优质平台,才有望脱颖而出,顺利跻身网贷“正规军”行列。
行业出清过程中 风险依然突出
历经2018年的风险出清以及紧随其后的层层合规审核,2019年P2P机构的经营环境,看似春和景明,实则“暗雷涌动”。 互金整治办接连下发175号文和1号文,提出“能退则退,应关尽关”,“压降行业规模,降低总体风险”是眼下风险尚未肃清之际,监管给予合规备案的总体思路。依据网贷175号文已做出的界定,在已出险已立案、已出险未立案、僵尸类、规模较小、规模较大高风险、规模较大正常运营这6类平台中,除去规模较大正常运营的平台,其余5类平台都需尽快退出。因此,不确定性将是行业面临的主要问题。
具体来看,风险主要集中在以下四个方面:
首先,监管今年的主要工作在于引导市场有序出清,公布白名单或备案不会轻易实现,备案风险依然存在;
其次,175号文引导小规模平台出清,眼下清退指标多为存量1亿之下,后续恐持续加码,监管的明确指示,也凸显把控存量风险将是网贷整顿的重要步骤;
再次,部分机构在宏观经济不景气加之行业遭遇困境的双重夹击下,经营中累积风险点相继爆出,其中最为明显的便是由于过往资产审核不严而导致的资产风险;
此外,合规作为网贷经营的基本要素,在风险期仍普遍存在合规风险,以平台出清为例,便存在借款人趁机恶意拖欠,平台消极清退,更甚者转向“现金贷”的状况。整体来说,各种风险并存,行业整治仍将面临考验。
多方协作防控风险 合规关键要素凸显
防范化解金融风险一直是近年监管工作重点,无论是早前央行就打好防范金融风险攻坚战的明确指示,还是近期高层对处置高风险机构的接连表态,均展现出监管对该方面的重视。具体预防措施上看,监管已勒令较小规模平台出清,截至3月5日,全国至少已有17家存量1亿之下的平台被清退;同时,1号文透露整治办将开启合规检查成效的验收,采取“机构随机”和“产品随机”的“双随机”方式,通过金融科技手段对机构风险进行穿透式、地毯式的交叉核实。多项举措并举,全面预防行业风险。
平台自身方面,在营机构大多在严控平台规模、落实“三降”、强化信披及数据报送、稳定平台正常运营等方面做出努力。这些举动也是对应监管三令五申严格执行“三降”,要求平台主动提升信披及数据报送标准等具体规定,平台努力配合监管,防控自身风险。
对于互金用户来说,梳理监管脉络,可以清晰理出风险安全可控平台的特质。首要是具备在监管红线之上的规模体量;其次是自监管合规检查起,历经多次检查并顺利过关,得到监管的初步认可;当然,最重要的因素在于平台自身实力强劲,经营能力、风控水平备受市场考验。“从1号文针对合规检查后续阶段释放信号,已间接透露出最新备案进展,头部平台顺利完成备案,便是对行业风险爆发最有效的预防。”钱牛牛市场部副总裁陈倾心表示。
风控体系持续优化 钱牛牛稳健无惧
作为上海较具影响力的网贷机构,钱牛牛是业内最先顺利完成自律检查、行政核查的平台之一。监管方向上,规模体量远超红线,用户粘性较大,这本身就是风险稳定可控最有力的说明。同时,应要求严格落实“三降”,存管恒丰银行位列首批存管白名单之中;此外,钱牛牛以信披内容的完整性及准确性为落脚,借助实时数据接入系统等金融科技力量,为日常风险调控提供可靠依据。
行业形势的不断变化,也对平台风控体系提出了全新挑战。钱牛牛作为互联网金融科技的坚定执行者,苦练内功,自主研发了依托集大数据、云计算和人工智能等先进科技为一体的大数据风控系统,同时通过资源整合提升科技赋能水平,增强大数据分析和以AI为核心的技术应用落地,提升风控效能,持续优化已有风控体系。凭借金融科技方面的比较优势,钱牛牛也能在行业乱象中独善其身。
除了上述紧跟监管要求及完善风控体系之外,钱牛牛在优化资产端领域一直发挥着行业标杆作用。自成立起,钱牛牛始终坚持小额分散的资产原则,在数轮合规检查中,稳定保持自身在资产端的核心优势,现如今资产结构仍在持续完善,这也将助力钱牛牛在一众平台中脱颖而出,实现安全运营并持续发展。
毋庸置疑的是,病树前头万木春,下一步行业将呈现给广大投资用户更为规范,风险可控的平台,而钱牛牛作为其中的佼佼者,将在严苛的监管过后留存并稳定发展。钱牛牛坚信,随着健全监管体系的逐步确立,网贷行业未来可期。