大部分收入做无风险投资
梁女士家庭月收入为8000元，外加300元房租剩余，共8300元，每月固定支出2500元，那么每月实际可支配收入为5800元，由于两年内要还清外债，因此大部分资金要做无风险投资，建议开立零存整取账户，每月固定将4000元存入，另外选择一只收益较稳定的货币基金，将500元每月固定投资，由于货币基金流动性强，通常T+2赎回到账，也不影响收益，这500元可以作为家庭临时支出资金的应急，这样首年年底可共储蓄大约5.5万元（本金加利息）。
由于年终奖1.8万元是在年终一次性发放，因此不放到每月的规划范畴之内，年底与当年的储蓄存款以及货币基金一并汇总，共7.3万元，用于购买银行推出的1年期以内的稳健型理财产品，收益通常高于相同期限的定期存款，以备第二年底清偿外债，以年化收益3.3%来算，一年后连本带息共7.54万元。
基金定投是首选
每月家庭可支配收入5800元，减去无风险投资4500元，还剩下1300元，建议500元用于购买保险，其余800元用于基金定投。可咨询专业理财顾问，一并探讨挑选两只基金即可，定投数量不宜过多，建议选择历史长（2年以上），业绩优秀（市场前1/4）的股票比重高的基金（如指数型、股票型、偏股型基金）。
值得提醒的是，基金定投存在一条“微笑曲线”，如果股票市场大幅度下跌，建议在下跌过程中可适当增加定投金额，这样市场上扬后，你的收益也会大大增加。具体到梁女士家庭，每月800元的基金投资不算多，但放在两年后要还清15万元外债的这个前提下就是适当的，如果市场行情好可以为梁女士带来超额收益，反之也不会对首要理财目标造成威胁。
保险全家都需要
梁女士家庭正处于成长期，是保险需求的高峰期，夫妇二人有意识想要给孩子做保险规划，非常好，但建议身为家庭经济支柱的丈夫同样也做一份保险规划。由于每月只有500元的资金用于保险支付，首先建议为梁女士的先生购买一份定期寿险，每年支付的金额很少却换来一份高额保障，即便先生发生意外情况，也无需担心母子俩的经济生活会受到过大影响。
至于孩子的保险规划，建议可选择全方位保障的保险项目，每月支付400-500元，20年分期缴费，保额10万元，在孩子上学、工作、结婚时均有返还，若期间父母发生意外，孩子仍可享受每月生活资金补偿。
■小结
综合以上方方面面的规划，两年后梁女士夫妇通过储蓄、货币型基金和稳健型人民币理财可获得14.84万元，距离15万元外债还有约1600元的差距，建议赎回少量基金收益，这样正好备齐15万元还款。另外基金投资、保险支付不受外债影响，仍可正常持续投资。